“小额贷款的‘市场’真是太大了，莫说一两千万‘垫底’，一个亿都不够。我们有很多真切的感受，其中最重要的一点，就是亟须相关部门配合，共同规避风险，构建保险业务和金融产品互补的平台。”昨日下午，记者来到我省首家小额贷款试点单位———广元全力小额贷款公司，该公司总经理赵琼正准备向有关部门打报告申请增资扩股，她放下手头工作，对记者讲述了她230多天来斗胆“吃螃蟹”的个中滋味。
A小额贷款·现状
后续资金紧张急需增资扩股
广元全力小额贷款公司4月10日正式挂牌，系四川首家，全国继山西平遥、贵州江口之后的第三家小额贷款公司。它实行纯粹的市场化运作，只贷不存，自主经营，自负盈亏，政府不兜底。几个月来，当地百姓对这一新生事物很乐意“接受”，公司生意很火，给后续资金的筹集造成了较大压力。
赵琼给记者列出的一串数字很说明问题：截至11月30日，公司累计发放贷款372户，贷款金额1374.6万元。累计收回440.8万元，余额933.8万元。其中，农户发放253户，贷款847.5万元，贷款余额596.2，占比63.84%；个体经营者发放112户，贷款347.1万元，贷款余额271.6万元，占比29.09%；微小企业累计7户，贷款180万元，贷款余额66万元，占比7.07%。
由于公司首批到账资金1000万元，目前的贷款余额高达933.8万元，亟须增资扩股。赵琼说：“首先要扩到2000万元，再力争达到5000万元。”她感叹，“一个亿都需要啊。”据悉，目前该公司正与资金实力雄厚的实力级人物接洽。
风险极大刮风下雨难入眠
“客户姓名：贾××，借款期限：3个月，借款金额：5万元，借款用途：工程周转。”昨日下午，在全力公司信贷部，记者现场目击了一笔贷款发放的全过程。从填写简单的申请表到支付贷款前后不到20分钟。
“文字手续看上去简便，但前期对贷款人的整体考查工作我们做得很难很细。”信贷员告诉记者。由于小额贷款公司是市场化运作，政府又不兜底，风险相当大。赵琼说，她经常要跟同事们跋山涉水，“背上票子上门找有信用的人贷款”。
有着15年金融单位工作经验的赵琼坦言，她现在胆子小了，一有刮风下雨就睡不踏实，生怕自然灾害袭击到客户，贷款难以收回。就算客户讲信用，但遭受灾害也会“心有余而力不足”啊。结合自己从事小额贷款几个月来的实际感受，赵琼提出了“构建农村保险业务和金融产品互补平台”的想法。如果人身保险、财产保险能普及到她的业务区域，那么她放贷的风险将大大降低。
B小额贷款·建议
扩大融资渠道做大做强
目前，全力公司建立了三个信贷示范点，为规避风险，赵琼表示将加大信用合作力度，建立信用村、信用社区、信用工会、行业协会的协作网络，在与借款人、电力、天然气、自来水公司等企业或工会、社区组织签订合作协议的同时，积极探索产权抵押方式，保全信贷资产。此外，逐步壮大公司实力，增资扩股，选择有战略投资的合作伙伴，引进先进的管理模式和信贷风险防范系统。
国家发改委投资所的经济学者刘立峰对广元市小额信贷试点公司涉及风险、盈利、可持续性、交易成本等方面作了调研，并提了几点建议。针对融资，他建议适当扩大融资渠道，没有一定规模就不可能做大做强，也不可能明显降低成本。可考虑以三年为限，监管机构对小额贷款公司进行考核，达到标准允许其经营范围扩大，如在本县（区）吸收存款等；达到五年满足标准，可在本地区拓展融资渠道；进而，可允许其向标准的商业银行转化。
携手保险机构规避风险
刘立峰建议，小额贷款公司应创新风险控制机制，建立与各类专业合作组织和农业大户的稳定联系，避免直接面对成千上万农户造成风险过大、成本过高；建议允许小额贷款公司向相关农业产业化龙头企业贷款，或实行由龙头企业担保向企业基地农户贷款；探索建立专业合作社、小额贷款公司、保险机构三方的合作机制。合作社社员上了保险，才能借贷；若有钱不还贷，保险机构就停止其保险。这种思路，可使小额贷款公司与保险公司一道，构建一个农村金融的互补平台。
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